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学会理财 让钱袋子鼓起来

发布时间:2019-02-11 21:37:18 已有: 人阅读

  去年以来,理财新规正式落地、银行理财子公司成立,理财产品的类型和品种愈加丰富多样,收益率也差异较大。今年,市民应该如何通过理财让钱袋子越来越鼓呢?如何根据自己的风险偏好在市场中获得较好的收益?

  作为一种灵活的金融创新形式,银行理财为企业和个人提供了更加稳健的投资渠道,并进一步拓宽了融资渠道,对经济发展起到了积极作用。

  据普益标准数据监测统计结果,近三年,银行理财市场总体体量保持在30万亿元规模,总体规模保持稳定。截至2018年12月,全国共有501家银行业金融机构有存续的理财产品数100218只;存续规模估计为28.97万亿元,较2018年年初的规模29.54万亿元略有下降。

  值得注意的是,2018年9月28日,监管部门发布的理财新规对理财子公司进行了规范,针对理财子公司在销售起点、销售渠道、委外机构、分级产品等方面进行差异化监管。在加强公司治理与风险隔离的要求下,银行成立理财子公司专门运作资管产品,分离业务,隔离风险。去年12月2日相关文件正式发布,银行理财业务正式步入子公司制发展时代,各商业银行纷纷开始了理财子公司的筹建。

  “在新规的带动下,在高收益和灵活性并举的情况下,市民可以考虑银行‘T+0’理财产品。”某国有商业银行云南省分行私人银行部相关人士表示。

  随着2018年一系列监管文件的出台,打破刚性兑付、产品净值化已经成为未来银行理财产品的发展趋势,许多银行在2018年已经开始尝试理财产品的净值化管理。目前,对于净值型银行理财产品,有的银行信息披露完备,每日会公布产品累计净值。有的银行不公布累计净值,只公布产品单位净值,还有银行对净值信息均不公布,只公布产品每日年化收益率。此外,不同银行不同产品间信息公布频率不一致,有每日定期公布,也有隔周定期公布,还有不定期公布等。

  银行“T+0”理财及货币市场基金都支持当天到账,按照资管新规相关要求,从2018年7月1日起,货币基金“T+0”提现每天最多只能提1万元,超出部分只能通过普通提现,也就是“T+1”工作日到账,而银行“T+0”理财则没有赎回当天1万元的金额限制,所以从流动性角度考虑,如果是1万元以下的金额,货币基金和银行“T+0”理财没有区别,如果市民快速赎回资金需求超过1万元,建议购买银行“T+0”理财。

  普益标准统计,截至2018年12月,银行发行的净值型理财产品平均年化收益率为3.78%;公募基金产品平均年化收益率为1.41%;券商资管型产品平均年化收益率为-1.02%。

  记者查询中国理财网了解到,在云南销售的银行“T+0”理财产品的预期收益大多在3%左右(数据查询仅供参考,最终以实际购买银行公布产品说明为准),但可以确定的是,两者的收益都高于银行活期存款。

  税优健康险2017年7月开始在全国推广,并在云南进行了试点,此次搭车“个税专项扣除措施”扩大了影响。

  实际上,在今年,某些单位申报“个税专项扣除”时,许多人享受到了免税项——健康险。投保税优健康险,不仅保费可以在限额内税前列支,还能保证续保,并且免体检。

  按照《云南省开展商业健康保险个人所得税政策试点工作实施方案》,对试点地区个人购买符合规定的健康保险产品的支出,按照2400元/年的限额标准予以扣除,并给出了三种标准。一是取得工资薪金所得或连续性劳务报酬所得的个人,自行购买符合规定的健康保险产品的,应当及时向代扣代缴单位提供保单凭证。扣缴单位自个人提交单位凭证的次月起,在不超过200元/月的标准内按月扣除。一年内保费金额超过2400元的部分,不得税前扣除。二是单位统一组织为员工购买或单位和个人共同负担购买符合规定的健康保险产品,单位负担部分应当实名计入个人工资薪金明细清单,视同个人购买,并自购买产品次月起,在不超过200元/月的标准内按月扣除。一年内保费金额超过2400元的部分,不得税前扣除。三是个体工商户企业主、企事业承租经营者、个人独资和合伙企业投资者自行购买符合条件的健康保险产品的,在不超过2400元/年的标准内据实扣除。一年内保费金额超过2400元的部分不得税前扣除。以上次年或以后年度续保时,均按上述规定执行。

  搭上税优政策快车的还有税延养老险。去年5月1日起,个人税延养老险在三地试点。按照规定,月收入低于16667元者,可以享受到月收入6%的税前列支额度;月收入高于16667元者,则能享受每月1000元的税前列支额度,缴费期间,投资收益暂不征税,领取时再缴纳相当于7.5%的税款。目前,在云南市场上,仅有平安养老云南分公司在销售该产品,未来会有更多公司跟上,市民可适时关注。

  阳光人寿税优健康险部门负责人董德明认为,随着老龄化率上升,此类产品的需求也在增长。现在,保险业继续大踏步“回归保障”本质。去年,在整个保险市场并不是特别好的情况下,保险逆势走红也说明了健康险的实力,在2019年,将会推出更多的健康险产品,市民可持续关注。

  什么是结构性存款?华夏银行昆明分行个人金融部副总经理曹翠翠解释,结构性存款就是“定期存款+期权”的存款类产品,即在普通存款的基础上嵌入期权等金融衍生工具,使存款人有机会获得更高收益。

  曹翠翠介绍,结构性存款之所以迅速走红,是因为去年资管新规颁布后,监管部门明确要求打破刚性兑付,这意味着金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。

  结构性存款产品的实质是将投资人用于理财的资金分为两部分,主要部分作为银行存款,小部分用于投资金融衍生品,因此结构性存款产品的收益率不仅与存款利率挂钩,还与所购买的黄金、期权等在观察期内的走势有关。

  与银行存款和理财产品相比,结构性存款更像是前两者的综合,具备两大优势。一方面,结构性存款属于存款而非理财,其本金享受存款保险的保障。另一方面,与普通存款只能获取固定收益不同,结构性存款的收益由“最低保障利息+衍生品投资收益”两部分组成,前者是固定有保障的,后者的多少取决于衍生品投资情况。

  曹翠翠表示,与理财产品相比,结构性存款本金和部分利息有保障,属于风险较低的理财产品,同时又有衍生品投资的想象空间,比较适合要求本金安全又希望获取一定收益的投资者。

  需要提醒投资者的是,结构性存款不像普通存款那样可以提前支取,也不像大额定期存款那样可以自由转让,所以购买前应考虑家庭资产的流动性。另外,结构性存款有一定的购买门槛,目前多家银行都在1万元以上。

  “快过年了,我也想买点黄金图个好彩头。”昆明市民高婷婷说,“我个人一直很喜欢黄金饰品以及由黄金制成的物件。那么,在投资中,到底是应该购买金条更划算,还是黄金饰品也可以抗通胀呢?”

  建设银行云南省分行个人金融部理财师董明瑞介绍,黄金类产品的形式有很多,包括实物金条、黄金首饰、纸黄金和期货黄金等。在购买黄金前,消费者应该先明确自己是用来装饰还是投资?“如果只是为了装饰或者馈赠亲友,这种属于刚需,市民可适时选择一些品牌型的首饰金。不过,值得注意的是,由于首饰金的加工工艺比较复杂,价格往往包含了不菲的加工费。虽然部分店铺也有回购承诺,但如果真的卖出,店铺的收购价不会把加工费纳入其中,消费者实际面临的损失不小。”董明瑞说。

  今年黄金的行情会如何呢?董明瑞认为,今年黄金可能仍然是震荡走高,现在美元资产正面临着下行压力,未来预期黄金的走势比较乐观。董明瑞建议,从资产配置的角度来看,黄金是个人资产配置不可缺少的一部分。今年若是没有时间关注市场,可考虑类似于建行的积存金、预存金等品种的定投黄金;若是自由职业者,可考虑配置一定比例的实物黄金;若是具有一定的证券类投资经验,可考虑账户贵金属等品种。

  面对琳琅满目的理财产品和投资工具,该如何进行选择和配置呢?国际金融理财师杨锦润建议可以按照三原则来配置。

  分散性原则。就是我们常说的不要把鸡蛋放在一个篮子里,每一种投资都不可能做到“安全性、流动性、收益性”都占优,唯一可以做到的就是分散投资,目前比较通用的“分散性投资”方法就是“标准普尔资产配置图”,这是著名评级机构标准普尔公司调研了全球10万个资产稳健增长的家庭后,对他们的资产配置方式进行分析总结出来的。按照“标准普尔家庭资产配置图”,市民可以把家庭资产按照四三二一原则进行分散投资,其中10%的资金要考虑流动性需求,这部分资金(现在要用的钱)主要是为了应付日常开支,一般可以保留个人或家庭3-6个月的生活费,可以投资在货币市场基金、银行活期储蓄等产品上;20%的资金(可能要用的钱)要专款专用,通过购买保险的方式转移家庭或个人将来会面临的风险,通常这部分金额可以按照“十一”法则进行测算,即保费金额为收入的10%,保额为收入的10倍;30%是家庭基本不用的钱,这部分资金可以投资到可能获取高收益的股票、基金等产品中,当然也可能要承担较大的风险,这部分资金的特点是可以追求盈利性,并且盈亏不会影响到生活。40%的钱是作为未来生活中必须开支的费用(未来一定要用的钱),比如说子女教育金、养老金等,这部分资金就必须要求把安全性放在第一位,并且要够用,投资产品也就只能是相对安全且有合适收益的银行理财、债券等固定收益型产品。

  适用性原则。“标准普尔家庭资产配置图”是实证过的方法,所以得到了广大民众的认可,然而不同的家庭有不同的需求,不同的家庭投资理财产品的配置重点也不一样。举例来说,如果你20多岁,工作不久,收入有限,加上要考虑成家立业、买房买车等支出,往往是无财可理,此时在做配置时,要考虑量入为出,增加收入和资金积累,养成记账的习惯,提升自我,增加收入;如果30多岁,事业正处于上升期,收入渐涨,但支出也不小,而且大都是上有老,下有小,还要偿还房贷,经济压力巨大,所以在配置时,一定要学好理财,合理进行资产配置,提高资产收益水平;如果40多岁,事业正处于发展的最好时期,收入颇丰,正是家庭的顶梁柱,要为了全家生活条件的改善,努力提供更好的房子、车子,这些都是不小的开支,肩上责任重大,此时财富管理一定要慎重;如果50多岁,承受能力较40岁又降低了,这时的策略更要稳妥,因为这时候如果配置失误出现大面积亏损,可能再难爬起来;如果60多岁,退休的年龄到了,大半生的积累足以衣食无忧,但通胀、货币贬值还是会侵蚀客户的养老钱从而影响晚年的生活品质,此时的配置建议只要做到战胜通胀就好了。所以任何投资产品必须与自己的需求相适应,也就是要与家庭的理财目标契合。

  专业性原则。随着全球经济不确定性增加,金融产品日趋复杂化,加上互联网金融的发展,理财环境也日趋复杂,面对市民对未来养老、医疗、子女教育、住房等美好生活的向往和需求,科学的财富管理和理财规划就更加显得重要,也是对全体民众苦心经营几十年的劳动所得的珍惜和敬畏。所以广大市民在投资理财时一定要根据自身的财务需求,实事求是地做好风险评估,多方审视自己的理财目标,制定合理科学的理财规划方案,提升自己的专业判断能力,最好是寻求专业理财师的协助,并坚持长期的跟踪和调整修正,守护好自己的钱袋子。

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